Ο ν. 5313/2026 (ΦΕΚ Α΄ 102/25.06.2026) τροποποίησε τον ν. 4738/2020 σε τέσσερα σημεία που αφορούν άμεσα οφειλέτες με ενυπόθηκα δάνεια. Τα καταγράφουμε με τη σειρά που τα συναντά κανείς στην πράξη.

1. Το κατώτατο όριο κατέβηκε στις 5.000 ευρώ

Το άρθρο 13 του νέου νόμου αντικατέστησε το ποσό των δέκα χιλιάδων ευρώ με το ποσό των πέντε χιλιάδων (5.000) ευρώ στην περίπτωση α΄ της παραγράφου 3 του άρθρου 7 του ν. 4738/2020.

Η διάταξη αυτή ορίζει πότε δεν επιτρέπεται η υπαγωγή. Κατεβάζοντας το κατώφλι, ο νομοθέτης άνοιξε τη διαδικασία σε οφειλέτες με μικρά χρέη, οι οποίοι μέχρι τώρα ήταν εκτός.

Η αλλαγή αυτή ισχύει ήδη.

2. Η ρευστοποίηση των λοιπών ακινήτων αντί της κατοικίας

Είναι η ουσιαστικότερη αλλαγή. Το άρθρο 14 του ν. 5313/2026 προσθέτει νέες παραγράφους στο άρθρο 14 του ν. 4738/2020 και δημιουργεί ειδική διαδικασία.

Οι πιστωτές μπορούν να προτείνουν την εκποίηση των λοιπών ακινήτων του οφειλέτη, πλην της κύριας κατοικίας, για την ικανοποίηση των απαιτήσεών τους.

Η λογική είναι απλή στη σύλληψή της. Ο οφειλέτης που διαθέτει και άλλα ακίνητα πέρα από το σπίτι όπου διαμένει, μπορεί να δεχθεί τη ρευστοποίηση εκείνων ώστε να κρατήσει αυτό. Η αξία της κύριας κατοικίας αποσυνδέεται από το υπόλοιπο ενεργητικό στον υπολογισμό, κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε μεγαλύτερη διαγραφή και χαμηλότερη δόση.

Χρειάζεται όμως προσοχή σε δύο σημεία. Πρώτον, πρόκειται για δυνατότητα μέσα στον μηχανισμό, όχι για γενική προστασία της κατοικίας. Δεύτερον, προϋποθέτει ότι υπάρχουν και άλλα ακίνητα.

Σύμφωνα με τις ανακοινώσεις, η εφαρμογή τοποθετείται στις 21 Σεπτεμβρίου 2026. Η ακριβής έναρξη ισχύος πρέπει να επιβεβαιώνεται στο κείμενο του νόμου πριν από κάθε κατάθεση αίτησης.

3. Δεύτερη ευκαιρία, με προθεσμία

Το ίδιο άρθρο εισάγει μεταβατική ρύθμιση έξι μηνών. Οφειλέτες που αθέτησαν προηγούμενη σύμβαση εξωδικαστικού μηχανισμού λόγω μη καταβολής μπορούν να υποβάλουν νέα αίτηση, χωρίς να περιμένουν τον χρόνο που θα απαιτούσε ο γενικός κανόνας.

Είναι παράθυρο, όχι μόνιμη δυνατότητα. Αναλυτικά για τη θέση αυτών των οφειλετών, δείτε τι γίνεται όταν χαθεί η ρύθμιση.

4. Η σύμβαση αναδιάρθρωσης ως εκτελεστός τίτλος

Το άρθρο 15 ενισχύει την εκτελεστότητα της σύμβασης αναδιάρθρωσης.

Η αλλαγή έχει δύο όψεις και αξίζει να ειπωθούν και οι δύο. Από τη μία, ο οφειλέτης αποκτά ισχυρότερο εργαλείο απέναντι σε πιστωτή που δεν τηρεί τα συμφωνηθέντα. Από την άλλη, μια σύμβαση που φέρει εκτελεστότητα δεν είναι έγγραφο που υπογράφεται πρόχειρα.

Τι σημαίνουν όλα αυτά μαζί

Η κατεύθυνση του νομοθέτη είναι σταθερή τα τελευταία χρόνια. Διεύρυνση του κύκλου όσων μπορούν να υπαχθούν, ενίσχυση των κινήτρων για συναινετική ρύθμιση, και μετατόπιση του βάρους από τη δικαστική οδό στην πλατφόρμα.

Για τον οφειλέτη αυτό σημαίνει ότι η αδράνεια κοστίζει περισσότερο από ό,τι παλαιότερα. Οι δυνατότητες υπάρχουν, αλλά έχουν προθεσμίες και προϋποθέσεις που ελέγχονται αυτόματα.

Τι κάνετε πρακτικά

Αν οι οφειλές σας ήταν κάτω από τις 10.000 ευρώ και είχατε αποκλειστεί, ξαναδείτε τη θέση σας. Το όριο άλλαξε.

Αν έχετε κύρια κατοικία και και άλλα ακίνητα, εξετάστε τη νέα διαδρομή πριν συμφωνήσετε σε οτιδήποτε. Η σειρά με την οποία θα τεθούν τα ακίνητα στον υπολογισμό δεν είναι αδιάφορη.

Αν χάσατε ρύθμιση, μετρήστε πού βρίσκεστε μέσα στο εξάμηνο.

Δείτε επίσης ποιος μπαίνει στον μηχανισμό και πώς υπολογίζονται οι δόσεις.

Μια επιφύλαξη

Η νομοθεσία του ιδιωτικού χρέους αλλάζει με ρυθμό που καθιστά κάθε κείμενο επικαιρότητας προσωρινό. Το παρόν αποτυπώνει την εικόνα κατά την ημερομηνία ενημέρωσης που αναγράφεται στην κορυφή. Πριν από κάθε ενέργεια, οι διατάξεις ελέγχονται εκ νέου.

Αν θέλετε να δούμε πώς σας επηρεάζουν οι αλλαγές, επικοινωνήστε μαζί μας.