Το ερώτημα των δόσεων είναι το πρώτο που τίθεται και το τελευταίο που απαντιέται, γιατί η απάντηση δεν είναι επιλογή. Είναι αποτέλεσμα υπολογισμού.

Ο κανόνας για το Δημόσιο και τα ταμεία

Το άρθρο 22 του ν. 4738/2020 θέτει ρητά όρια στο περιεχόμενο της σύμβασης αναδιάρθρωσης.

Είναι άκυρος ο όρος που προβλέπει την αποπληρωμή οφειλών προς το Δημόσιο και τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης σε περισσότερες από διακόσιες σαράντα (240) δόσεις.

Είναι επίσης άκυρος ο όρος που προβλέπει την καταβολή μηνιαίας δόσης μικρότερης των πενήντα (50) ευρώ.

Τα δύο αυτά όρια λειτουργούν μαζί. Οφειλή 6.000 ευρώ δεν μπορεί να απλωθεί σε 240 δόσεις, γιατί η δόση θα έπεφτε κάτω από τα 50 ευρώ. Στην πράξη η διάρκεια συμπιέζεται.

Ο κανόνας για τράπεζες και servicers

Εδώ ο νόμος δεν θέτει αριθμητικό όριο δόσεων. Η αρμόδια υπηρεσία διαχείρισης ιδιωτικού χρέους αναφέρει ρητά ότι για τους χρηματοδοτικούς φορείς δεν υπάρχει περιορισμός στον αριθμό των δόσεων.

Ο αριθμός 420 που κυκλοφορεί ευρέως δεν είναι διάταξη νόμου. Είναι το πρακτικό ανώτατο που παράγει το υπολογιστικό εργαλείο της πλατφόρμας, με δεδομένα όπως η ηλικία του οφειλέτη και το προσδόκιμο αποπληρωμής.

Η διάκριση έχει σημασία. Κανείς δεν δικαιούται 420 δόσεις. Ορισμένοι τις λαμβάνουν, επειδή έτσι προκύπτει από τον υπολογισμό.

Πώς προκύπτει η διαγραφή

Η λέξη «κούρεμα» δημιουργεί λάθος προσδοκίες. Ο μηχανισμός δεν διαγράφει οφειλές ως ευεργέτημα.

Ο αλγόριθμος συγκρίνει, χονδρικά, δύο μεγέθη. Την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη, όπως προκύπτει από το εισόδημα και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, και την αξία της περιουσίας που θα μπορούσε να ρευστοποιηθεί.

Διαγραφή προκύπτει όταν τα δύο αυτά μεγέθη, σε βάθος χρόνου, δεν επαρκούν για την κάλυψη του συνόλου. Οφειλέτης με επαρκή ακίνητη περιουσία κατά κανόνα δεν λαμβάνει διαγραφή, λαμβάνει χρόνο.

Γι' αυτό δύο άνθρωποι με το ίδιο χρέος παίρνουν εντελώς διαφορετικές προτάσεις.

Το σημείο που επηρεάζετε πραγματικά

Επειδή η πρόταση παράγεται αυτόματα, η μόνη μεταβλητή που ελέγχετε είναι τι μπαίνει μέσα.

Περιουσιακά στοιχεία που δεν έχουν δηλωθεί σωστά, εξαρτώμενα μέλη που δεν έχουν καταχωρηθεί, οφειλές που λείπουν από την εικόνα, εγγυητές και συνοφειλέτες που δεν έχουν ενταχθεί, όλα αυτά αλλάζουν το αποτέλεσμα.

Και υπάρχει και η αντίστροφη όψη. Η ανακρίβεια των στοιχείων αποτελεί ρητό λόγο για να προσβάλει ο πιστωτής την πρόταση ρύθμισης. Μια συμφωνία που επιτεύχθηκε πάνω σε λανθασμένα δεδομένα δεν είναι ασφαλής.

Και μετά την υπογραφή

Η ρύθμιση δεν είναι τελεσίδικη επειδή υπογράφηκε. Καθυστέρηση τριών δόσεων, ή ποσού που υπερβαίνει το τρία τοις εκατό του οφειλομένου προς συγκεκριμένο πιστωτή, δίνει στον πιστωτή δικαίωμα καταγγελίας. Αναλυτικά, δείτε τι γίνεται όταν χαθεί η ρύθμιση.

Τι κάνετε πρακτικά

Μην ξεκινάτε από το ερώτημα «πόσες δόσεις θα πάρω». Ξεκινήστε από την ακριβή αποτύπωση εισοδήματος, περιουσίας και οφειλών, γιατί από εκεί βγαίνει η απάντηση.

Ελέγξτε αν πληροίτε τα κριτήρια του ευάλωτου οφειλέτη ή τα διπλάσια, γιατί αλλάζει το αν οι πιστωτές υποχρεούνται να υποβάλουν πρόταση.

Υπολογίστε αν η δόση που θα προκύψει είναι πράγματι καταβλητέα στην πραγματική σας ζωή. Ρύθμιση που χάνεται στον έκτο μήνα αφήνει τον οφειλέτη σε χειρότερη θέση από ό,τι πριν.

Δείτε επίσης τι σταματά με την αίτηση.

Το ουσιώδες

Οι δόσεις δεν διαπραγματεύονται, υπολογίζονται. Η προετοιμασία δεν αφορά το να ζητήσετε περισσότερα, αφορά το να μπουν στο σύστημα σωστά όσα ισχύουν.

Αν θέλετε να δείτε τι πρόταση παράγει η δική σας εικόνα πριν την οριστικοποιήσετε, επικοινωνήστε μαζί μας.