Νέο νομοσχέδιο για servicers και δανειολήπτες: τι προβλέπει και πότε ψηφίζεται;

Το νομοσχέδιο του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για τους servicers κατατέθηκε στη Βουλή στις 26.10.2026 και, σύμφωνα με τον προγραμματισμό που έχει δημοσιευτεί, εισάγεται στην Ολομέλεια την Τετάρτη 4.11.2026. Για τον δανειολήπτη προβλέπει δωρεάν πλήρη εικόνα της οφειλής, ανώτατο όριο στο ύψος της, προστασία όσων τηρούν τη ρύθμισή τους, νέα διαδικασία διμερούς ρύθμισης με δεσμευτικές προθεσμίες και έως 120 δόσεις για παλιές οφειλές σε ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ. Δεν έχει ακόμη ψηφιστεί.

Σχέδιο νόμου του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών «Ενίσχυση εποπτείας των υπό διαχείριση απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις – Προστασία συνεπών οφειλετών – Φορολογική μεταχείριση και εποπτεία κρυπτοστοιχείων – …», κατατέθηκε στη Βουλή στις 26.10.2026.

Με μια ματιά

• Κατάσταση: σχέδιο νόμου υπό επεξεργασία στη Διαρκή Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων. Δεν ισχύει ακόμη.
• Ψήφιση: νέα συνεδρίαση της Επιτροπής στις 3.11.2026 και Ολομέλεια στις 4.11.2026, ενδεχομένως και στις 5.11.2026.
• Έναρξη ισχύος: από τη δημοσίευση στο ΦΕΚ, εκτός από τη νέα διμερή διαδικασία, που ισχύει 3 μήνες μετά.
• Για τον δανειολήπτη: ανάλυση της οφειλής σε 45 ημέρες, αλλιώς σταματούν οι τόκοι· όριο στο τριπλάσιο του κεφαλαίου· προστασία του συνεπούς οφειλέτη· διμερής ρύθμιση σε 6 μήνες με προκαταβολή έως 15%· έως 120 δόσεις σε ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ· απαλλαγή από την πτώχευση σε 12 μήνες.
• Άρθρο 23: στις 30.10.2026 ανακοινώθηκε η απόσυρσή του.

Πότε ψηφίζεται και από πότε ισχύει

Η Διαρκής Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων συνεδρίασε για το νομοσχέδιο στις 29 και 30 Οκτωβρίου 2026 και έχει προγραμματίσει νέα συνεδρίαση για την Τρίτη 3 Νοεμβρίου 2026, που κατά τον Τύπο αφορά τη β΄ ανάγνωση. Σύμφωνα με τον ίδιο προγραμματισμό, η συζήτηση και η ψήφιση στην Ολομέλεια ορίζονται για την Τετάρτη 4 Νοεμβρίου, με πιθανή συνέχεια την Πέμπτη 5 Νοεμβρίου.

Ο νόμος θα ισχύσει από τη δημοσίευσή του στο ΦΕΚ (άρθρο 390 του σχεδίου). Εξαίρεση αποτελούν η νέα διαδικασία διμερούς ρύθμισης (άρθρα 18–34) και οι τελικές, μεταβατικές και καταργούμενες διατάξεις της (άρθρα 39–41), που ισχύουν τρεις μήνες μετά τη δημοσίευση. Η αρίθμηση των άρθρων που χρησιμοποιούμε είναι του κατατεθέντος σχεδίου και μπορεί να αλλάξει στο τελικό κείμενο.

1. Δωρεάν πλήρης εικόνα της οφειλής, αλλιώς σταματούν οι τόκοι

Ο servicer θα υποχρεούται, αν το ζητήσετε, να σας δώσει χωρίς χρέωση και μέσα σε 45 ημέρες τις συμβάσεις και τις τροποποιήσεις τους, το αναλυτικό ιστορικό των καταβολών, τον τρόπο υπολογισμού του επιτοκίου και αναλυτική κατάσταση της οφειλής: κεφάλαιο, συμβατικούς τόκους, τόκους υπερημερίας, προμήθειες και έξοδα. Αν η προθεσμία περάσει χωρίς απάντηση, η απαίτηση δεν παράγει συμβατικούς τόκους ούτε τόκους υπερημερίας μέχρι να σας δοθούν πλήρη στοιχεία. Αν τα στοιχεία είναι ήδη διαθέσιμα και πλήρη στο ηλεκτρονικό σύστημα ενημέρωσης του servicer, η υποχρέωσή του θεωρείται εκπληρωμένη μόλις σας ενημερώσει ότι βρίσκονται εκεί (άρθρο 13 του σχεδίου – νέο άρθρο 37Α ν. 5072/2023).

2. Ανώτατο όριο στο ύψος της οφειλής

Με την επιφύλαξη ειδικότερων διατάξεων που ορίζουν χαμηλότερο όριο (άρθρο 30 ν. 2789/2000 και παρ. 5 του άρθρου 39 ν. 3259/2004), το σχέδιο ορίζει ότι το άρθρο 39 του ν. 3259/2004 ισχύει «για πάσης φύσεως απαιτήσεις από κάθε είδους συμβάσεις δανείων ή πιστώσεων» και πέρα από τα όρια ποσού της παρ. 4 του ίδιου άρθρου. Κατά το άρθρο 39, η συνολική ληξιπρόθεσμη οφειλή δεν μπορεί να υπερβαίνει το τριπλάσιο του κεφαλαίου που ελήφθη (άρθρο 14 του σχεδίου – νέο άρθρο 37Β ν. 5072/2023).

• Το όριο εφαρμόζεται αυτοδικαίως, χωρίς αίτηση, αγωγή ή ανακοπή του οφειλέτη ή του εγγυητή. Ο επανυπολογισμός γίνεται από τον πιστωτή ή τον servicer, χωρίς να τον ζητήσετε, και για τις υφιστάμενες απαιτήσεις μέσα σε 6 μήνες από την έναρξη ισχύος.
• Αφορά οφειλές σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών κατά την έναρξη ισχύος, καθώς και όσες συμπληρώσουν 90 ημέρες καθυστέρησης αργότερα. Προηγούμενη ρύθμιση, αναγνώριση οφειλής ή συμβιβασμός δεν εμποδίζει την εφαρμογή του ορίου στο ανεξόφλητο μέρος.
• Αν έχει ήδη εκδοθεί διαταγή πληρωμής, απόφαση ή άλλος εκτελεστός τίτλος, το υπόλοιπο περιορίζεται αυτοδικαίως. Αν έχει ξεκινήσει εκτέλεση, συνεχίζεται μόνο για το ποσό που προκύπτει μετά τον επανυπολογισμό. Αν ο περιορισμός δηλωθεί αφού έχει λήξει η προθεσμία δημοσίευσης του αποσπάσματος της κατασχετήριας έκθεσης, ο πλειστηριασμός δεν γίνεται πριν περάσουν 5 εργάσιμες ημέρες από τη δημοσίευση του συμπληρωματικού αποσπάσματος (37Β παρ. 10).
• Ό,τι έχετε ήδη πληρώσει, οικειοθελώς, με ρύθμιση ή μέσω εκτέλεσης, συνυπολογίζεται στον επανυπολογισμό (37Β παρ. 4 β΄). Αν όμως οι πληρωμές σας έχουν ήδη ξεπεράσει το όριο, η διαφορά δεν επιστρέφεται (37Β παρ. 6). Μετά την αναπροσαρμογή παύει ο εκτοκισμός, ο οποίος ξεκινά εκ νέου με την επιδίκαση της απαίτησης, είτε με την έκδοση διαταγής πληρωμής είτε με την άσκηση αγωγής.

3. Προστασία του συνεπούς οφειλέτη

Όσο ισχύει μια ρύθμιση και την τηρείτε, απαγορεύονται η καταγγελία της ρύθμισης ή της σύμβασης, η έκδοση ή η εκτέλεση διαταγής πληρωμής, η επιβολή κατάσχεσης, η επίσπευση ή η συνέχιση πλειστηριασμού και κάθε άλλη ενέργεια είσπραξης κατά παράβαση της ρύθμισης. Το ίδιο ισχύει όταν κάποιες δόσεις δεν πληρώθηκαν αποκλειστικά επειδή ο πιστωτής δεν σας έδωσε τα στοιχεία που χρειάζονται για να πληρώσετε (άρθρο 15 του σχεδίου – νέο άρθρο 37Γ ν. 5072/2023).

• Κάθε πράξη κατά παράβαση είναι αυτοδικαίως άκυρη. Πλειστηριασμός που έχει ήδη επισπευσθεί αναστέλλεται αυτοδικαίως.
• Ο πιστωτής οφείλει να σας πιστώσει ποσό ίσο με 5 μηνιαίες δόσεις, που συμψηφίζεται με τις 5 τελευταίες δόσεις της ρύθμισης, να παρατείνει τη ρύθμιση κατά 5 δόσεις χωρίς επιβάρυνση και να αποκαταστήσει με δικά του έξοδα κάθε συνέπεια. Η αποζημίωση αυτή είναι η ελάχιστη· μπορείτε να ζητήσετε δικαστικά πλήρη αποκατάσταση της ζημίας σας.
• Προβλέπεται διοικητικό πρόστιμο 50.000 έως 500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη, τουλάχιστον διπλάσιο σε δεύτερη παράβαση μέσα σε τρία έτη.
• Προσοχή: αν ο πλειστηριασμός διενεργηθεί, ακυρώνεται μόνο με δικαστική απόφαση, μετά από ανακοπή του άρθρου 933 ΚΠολΔ μέσα στις νόμιμες προθεσμίες.

4. Νέα διαδικασία διμερούς ρύθμισης με τον servicer

Ο Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών αντικαθίσταται από μια τυποποιημένη διαδικασία με δεσμευτικές προθεσμίες. Διεξάγεται μέσω της ψηφιακής πλατφόρμας του άρθρου 39 του ν. 4818/2021 και την εποπτεύει η Τράπεζα της Ελλάδος (άρθρα 18–34 του σχεδίου – νέο Μέρος ΓΑ΄, άρθρα 63Α–63ΙΣΤ ν. 5072/2023). Τα βασικά:

• Ειδοποίηση: αν η καθυστέρηση ξεπεράσει τις 90 ημέρες, ο δανειστής σάς ειδοποιεί, το αργότερο μέσα σε 60 ημέρες, για τη δυνατότητα ένταξης (63Γ παρ. 1).
• Αίτηση: την υποβάλλετε μέσα σε 2 μήνες από την αποστολή της ειδοποίησης, με τα δικαιολογητικά (63Γ παρ. 2). Η εξέτασή της γίνεται χωρίς χρέωση (63Α παρ. 4).
• Απάντηση του δανειστή: μέσα σε 3 μήνες από την υποβολή πλήρους φακέλου, με πρόταση κατάλληλη, βιώσιμη και τεκμηριωμένη ή με αιτιολογημένη απόρριψη. Λαμβάνονται υπόψη οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης και η περιουσιακή σας κατάσταση (63Γ παρ. 3–4). Ο δανειστής μπορεί να ζητήσει συμπλήρωση δικαιολογητικών μία μόνο φορά, μέσα σε 30 ημέρες από την αίτηση· μόνο τότε αναστέλλεται η προθεσμία του (63Γ παρ. 7).
• Προκαταβολή: έως 15% επί του κεφαλαίου. Ο δανειστής μπορεί να τη μειώσει ή να μην τη ζητήσει, αν συνεκτιμήσει ιδιαίτερη οικονομική δυσχέρεια, κοινωνικά κριτήρια ή προβλήματα υγείας (63Γ παρ. 4).
• Αν ο δανειστής αργήσει: η υπόθεση χαρακτηρίζεται αυτοδικαίως ως εκπρόθεσμη στην πλατφόρμα. Αναστέλλονται ο εκτοκισμός και η κεφαλαιοποίηση τόκων και δεν επιτρέπονται νέα μέτρα εκτέλεσης ούτε η συνέχιση εκκρεμών διαδικασιών, με την επιφύλαξη των εξαιρέσεων του 63Θ. Η Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνεται αυτόματα (63ΙΔ).
• Η δική σας απάντηση: αποδοχή, απόρριψη ή αιτιολογημένη αντιπρόταση μέσα σε 1 μήνα, αλλιώς η διαδικασία θεωρείται ότι έληξε, εκτός αν συντρέχει ανωτέρα βία (63Δ παρ. 1–2).
• Συνολική διάρκεια: έως 6 μήνες από την υποβολή πλήρους αίτησης (63ΣΤ).
• Κύρια κατοικία: από την υποβολή πλήρους αίτησης έως το τέλος της διαδικασίας δεν επιτρέπονται η επίσπευση εκτέλεσης ή η λήψη ασφαλιστικών μέτρων στην κύρια κατοικία, η εγγραφή υποθήκης ή η τροπή προσημείωσης σε υποθήκη (63Θ παρ. 2).
• Εξωδικαστικός: η αίτηση στον εξωδικαστικό αναστέλλει τις προθεσμίες της διμερούς διαδικασίας, και η προηγούμενη ένταξη στον εξωδικαστικό δεν είναι λόγος απόρριψης (63ΙΑ παρ. 1–2). Αν ο εξωδικαστικός δεν τελεσφορήσει, η διμερής διαδικασία συνεχίζεται μόνο αν εσείς ή ο δανειστής το ζητήσετε μέσα σε 30 ημέρες από τη λήξη του· αλλιώς διακόπτεται (63ΙΑ παρ. 3).
• Εγγυητές: η διαδικασία εφαρμόζεται και για τον εγγυητή, αυτοτελώς και χωρίς να δεσμεύει τη διαδικασία του πρωτοφειλέτη (63Γ παρ. 8).
• Μεσολάβηση: ο Ελληνικός Χρηματοοικονομικός Μεσολαβητής μπορεί να μεσολαβήσει, και όταν πρόκειται για εγγυητές (63ΙΕ).
• Εξαιρούνται: οφειλές νομικών προσώπων που είναι μεγάλες ή μεσαίες οντότητες, κοινοπρακτικά δάνεια και οφειλές για τις οποίες έχει ήδη τηρηθεί η διαδικασία πρότασης πριν από τον πλειστηριασμό (63Α παρ. 6).

Τα δικαιολογητικά, το ελάχιστο περιεχόμενο της πρότασης, τα στάδια της διαδικασίας που θα διεξάγονται στην πλατφόρμα και τα δάνεια που υπάγονται στη διαδικασία θα οριστούν με αποφάσεις της Τράπεζας της Ελλάδος (63ΙΣΤ). Για οφειλές που κατά την έναρξη ισχύος είναι ήδη καταγγελμένες ή σε καθυστέρηση άνω των 30 ημερών χωρίς ενεργή ρύθμιση, ο δανειστής πρέπει να σας στείλει ειδοποίηση μέσα σε 3 μήνες (άρθρο 40 παρ. 2 του σχεδίου). Οι Διαδικασίες Επίλυσης Καθυστερήσεων (ΔΕΚ) του Κώδικα Δεοντολογίας που δεν έχουν ολοκληρωθεί συνεχίζονται με τους νέους κανόνες, και αίτηση μπορεί να υποβληθεί και για δάνεια για τα οποία έχει ήδη ολοκληρωθεί ΔΕΚ (άρθρο 40 παρ. 1 και 3 του σχεδίου).

5. Πρόταση ρύθμισης πριν από τον πλειστηριασμό

Τροποποιείται το άρθρο 182 του ν. 5193/2025, που υποχρεώνει τον πιστωτή να σας κάνει εγγράφως πρόταση ρύθμισης τουλάχιστον 3 μήνες πριν από τον πλειστηριασμό. Η πρόταση θα πρέπει να είναι κατάλληλη, βιώσιμη και τεκμηριωμένη με βάση την ικανότητα αποπληρωμής και την περιουσιακή σας κατάσταση, να περιέχει τα ελάχιστα στοιχεία που θα οριστούν με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος και να διασφαλίζει ότι ο πιστωτής δεν θα βρεθεί σε χειρότερη θέση από εκείνη στην οποία θα βρισκόταν σε περίπτωση ρευστοποίησης. Κοινοποιείται ηλεκτρονικά μέσω της πλατφόρμας. Για πιστωτές που δεν υποχρεούνται να διαθέτουν ηλεκτρονικό σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, η υποχρέωση θεωρείται εκπληρωμένη αν έχουν ακολουθήσει τη νέα διμερή διαδικασία (άρθρο 17 του σχεδίου). Αναλυτικά για τη διάταξη: Υποχρεούται ο servicer να σας κάνει πρόταση ρύθμισης πριν από τον πλειστηριασμό;

6. Αυστηρότερη εποπτεία των servicers

• Ετήσιος ανεξάρτητος διαχειριστικός έλεγχος για τους servicers που διαχειρίζονται τιτλοποιήσεις με εγγύηση του Δημοσίου ή με άλλον μηχανισμό δημόσιας στήριξης (ν. 4649/2019, πρόγραμμα «Ηρακλής»), με δημοσιοποίηση περίληψης του πορίσματος (άρθρο 3).
• Ετήσια δημοσιοποίηση στοιχείων για τα οικονομικά μεγέθη, τα μερίσματα, τα χαρτοφυλάκια και τον χειρισμό των παραπόνων, και ετήσιο σχέδιο στρατηγικής προς την Τράπεζα της Ελλάδος (άρθρα 4–5).
• Πωλήσεις απαιτήσεων στη δευτερογενή αγορά μόνο με τη διαμεσολάβηση του servicer (άρθρο 7).
• Δημοσιοποίηση των κυρώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος (άρθρο 9) και υποχρέωση συνεργασίας με τον Ελληνικό Χρηματοοικονομικό Μεσολαβητή ή άλλο φορέα εναλλακτικής επίλυσης διαφορών (άρθρο 11).

7. Έως 120 δόσεις σε ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ

Η ρύθμιση των 72 δόσεων του ν. 5313/2026 επεκτείνεται σε έως 120 μηνιαίες δόσεις (άρθρα 35–37 του σχεδίου):

• Αφορά οφειλές στη φορολογική διοίκηση που έγιναν ληξιπρόθεσμες έως 31.12.2024 και οφειλές σε ΕΦΚΑ και λοιπούς φορείς κοινωνικής ασφάλισης για χρονικά διαστήματα έως 31.12.2024.
• Προϋπόθεση είναι οι οφειλές να μην ήταν σε ρύθμιση στις 30.9.2026 ούτε να έχουν ενταχθεί σε ρύθμιση έως την υποβολή της αίτησης. Κατ' εξαίρεση, οφειλές που είναι ήδη σε ενεργή ρύθμιση 72 δόσεων μπορούν, με επιλογή σας, να μεταφερθούν στις 120.
• Δεν πρέπει να υπάρχουν άλλες ληξιπρόθεσμες οφειλές, ή αυτές πρέπει να τακτοποιηθούν νόμιμα. Για τις φορολογικές οφειλές απαιτείται επιπλέον να έχουν υποβληθεί όλες οι δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος της τελευταίας πενταετίας των οποίων η προθεσμία υποβολής έληξε έως 31.12.2025 και να μην υπάρχει αμετάκλητη καταδίκη για φοροδιαφυγή ή λαθρεμπορία.
• Ελάχιστη δόση 30 ευρώ. Αιτήσεις ηλεκτρονικά έως 30.6.2027.
• Η ρύθμιση χάνεται, μεταξύ άλλων, αν δεν πληρωθούν δύο συνεχόμενες δόσεις ή αν οι δύο τελευταίες καθυστερήσουν πάνω από δύο μήνες.

Καταργείται επίσης ο χρονικός περιορισμός για τη ρύθμιση οφειλών από καταπτώσεις εγγυήσεων του Δημοσίου, της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας και του ΤΕΜΠΜΕ (άρθρο 38 του σχεδίου). Για το πλαίσιο των δόσεων, δείτε και το άρθρο μας 120 δόσεις για παλιά χρέη σε Εφορία και ΕΦΚΑ;

8. Πτώχευση: απαλλαγή σε 12 μήνες

Το άρθρο 299 του σχεδίου τροποποιεί το άρθρο 192 του ν. 4738/2020. Σήμερα ο οφειλέτης φυσικό πρόσωπο απαλλάσσεται κατά κανόνα 36 μήνες μετά την κήρυξη της πτώχευσης, ενώ για ορισμένους οφειλέτες η προθεσμία είναι ένα έτος (άρθρο 192 παρ. 2). Με το σχέδιο, η προθεσμία γίνεται ενιαία για όλους: 12 μήνες. Για πτωχεύσεις που έχουν ήδη κηρυχθεί και στις οποίες δεν έχει επέλθει ακόμη απαλλαγή, η προθεσμία ορίζεται σε 12 μήνες από την έναρξη ισχύος του νόμου. Κατά τη διατύπωσή της, η μεταβατική διάταξη καλύπτει όλες τις πτωχεύσεις που εκκρεμούν. Έτσι, όποιος με το ισχύον δίκαιο θα απαλλασσόταν νωρίτερα, μπορεί να απαλλαγεί αργότερα (άρθρο 299 παρ. 3 του σχεδίου). Παραμένει ο κανόνας ότι, αν η προθεσμία λήγει μέσα σε πέντε έτη από προηγούμενη απαλλαγή, ακόμη κι αν εκείνη δόθηκε με τον ν. 3869/2010, η νέα απαλλαγή επέρχεται στην πέμπτη επέτειο της προηγούμενης.

Το άρθρο 23: τι ήταν και τι γνωρίζουμε για την απόσυρσή του

Το άρθρο 23 του σχεδίου πρόσθετε το άρθρο 63Ε στον ν. 5072/2023, για την υπογραφή της σύμβασης ρύθμισης και τις συνέπειες της υπερημερίας. Προέβλεπε προθεσμία υπογραφής 1 μήνα, δυνατότητα καταγγελίας όταν η καθυστέρηση ξεπεράσει την αξία 3 δόσεων και αναβίωση της αρχικής οφειλής. Το επίμαχο σημείο ήταν ότι η σύμβαση ρύθμισης θα αποτελούσε εκτελεστό τίτλο για όλη την οφειλή που αναβιώνει, και κατά των εγγυητών και συνοφειλετών που την υπέγραψαν, με δυνατότητα προσημείωσης υποθήκης και συντηρητικής κατάσχεσης (άρθρο 724 παρ. 1 ΚΠολΔ). Ο servicer θα μπορούσε έτσι να κινήσει εκτέλεση χωρίς διαταγή πληρωμής.

Στις 30.10.2026 ο Υφυπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Δημήτρης Μαρκόπουλος ανακοίνωσε στην Επιτροπή την απόσυρση του άρθρου 23. Μέχρι να δημοσιευτεί το τελικό κείμενο δεν γνωρίζουμε με ακρίβεια αν θα αφαιρεθεί ολόκληρο το άρθρο ή θα αφαιρεθούν μόνο οι επίμαχες διατάξεις του. Το ερώτημα έχει σημασία, γιατί άλλα άρθρα του σχεδίου (63Η και 63Θ) παραπέμπουν στο 63Ε. Για τον εξωδικαστικό μηχανισμό, πάντως, η σύμβαση αναδιάρθρωσης είναι ήδη εκτελεστός τίτλος (άρθρο 27 ν. 4738/2020, όπως τροποποιήθηκε με το άρθρο 15 του ν. 5313/2026).

Τι άλλο περιλαμβάνει το νομοσχέδιο

Το σχέδιο έχει 390 άρθρα. Ρυθμίζει επίσης θέματα που δεν αφορούν άμεσα τη σχέση δανειολήπτη και servicer: τη φορολόγηση της υπεραξίας από κρυπτοστοιχεία με συντελεστή 10%, με απαλλαγή όταν η καθαρή υπεραξία δεν υπερβαίνει τα 500 ευρώ ανά φορολογικό έτος, τη λογιστική μεταρρύθμιση της Γενικής Κυβέρνησης, την κεφαλαιαγορά και τις συλλογικές επενδύσεις, την ενσωμάτωση έξι οδηγιών της ΕΕ (μεταξύ άλλων για την εποπτεία των τραπεζών και την πρόληψη του ξεπλύματος χρήματος), καθώς και συνταξιοδοτική ρύθμιση και λοιπές διατάξεις.

Τι αναμένεται μέχρι την ψήφιση

Στην Επιτροπή, κόμματα της αντιπολίτευσης καταψήφισαν ή επιφυλάχθηκαν για την Ολομέλεια. Μεταξύ των αιτημάτων που διατυπώθηκαν είναι η προστασία της κύριας κατοικίας, η αναστολή των πλειστηριασμών, το δικαίωμα του δανειολήπτη να αγοράσει πρώτος την απαίτηση που υπάρχει εναντίον του πριν από τη μεταβίβασή της και χαμηλότερη προκαταβολή από το 15%. Οι Δικηγορικοί Σύλλογοι ζητούν επιπλέον να καταργηθεί ο εκτελεστός τίτλος στον εξωδικαστικό (άρθρο 27 παρ. 3 ν. 4738/2020). Δεν είναι γνωστό αν θα γίνει δεκτό κάποιο από τα αιτήματα αυτά.

Μέχρι την ψήφιση μπορούν να κατατεθούν νομοτεχνικές βελτιώσεις και τροπολογίες, οπότε το τελικό κείμενο μπορεί να διαφέρει από το κατατεθέν. Θα επανέλθουμε με νεότερο άρθρο όταν ο νόμος ψηφιστεί και δημοσιευτεί στο ΦΕΚ.

Τι προσέχουμε

Το νομοσχέδιο έχει θετικά σημεία για τον δανειολήπτη, κυρίως τη διαφάνεια, το όριο του τριπλάσιου και την προστασία του συνεπούς οφειλέτη. Υπάρχουν όμως σημεία που θέλουν προσοχή:

• Η αίτηση δεν σταματά πλειστηριασμό που πλησιάζει. Αίτηση που υποβάλλεται μέσα στους 3 μήνες που προηγούνται του προγραμματισμένου πλειστηριασμού δεν τον αναστέλλει (63Α παρ. 5).
• Μία ευκαιρία για τον οφειλέτη. Η αίτηση για τα ίδια δάνεια υποβάλλεται μία μόνο φορά, ενώ ο δανειστής μπορεί να επαναλαμβάνει τη διαδικασία (63Δ παρ. 3–4). Αν δεν απαντήσετε στην πρόταση μέσα σε 1 μήνα, η διαδικασία κλείνει, εκτός αν συντρέχει ανωτέρα βία.
• Προθεσμία 30 ημερών μετά τον εξωδικαστικό. Αν ο εξωδικαστικός δεν τελεσφορήσει, πρέπει να ζητήσετε τη συνέχιση της διμερούς διαδικασίας μέσα σε 30 ημέρες· αλλιώς διακόπτεται (63ΙΑ παρ. 3).
• Η προκαταβολή έως 15% είναι ανώτατο όριο, όχι κανόνας. Η μείωση ή η απαλλαγή από αυτήν όμως εξαρτάται από την κρίση του δανειστή.
• Η προστασία της κύριας κατοικίας είναι προσωρινή. Ισχύει μόνο όσο διαρκεί η διαδικασία και δεν εμποδίζει την αναγγελία του πιστωτή σε πλειστηριασμό που επισπεύδει τρίτος (63Θ παρ. 2).
• Αθέτηση και εξωδικαστικός. Στο κατατεθέν κείμενο, αν αθετηθεί η ρύθμιση, δεν επιτρέπεται να ρυθμιστούν τα ίδια ποσά με νέα αίτηση στον εξωδικαστικό (63Θ παρ. 3).
• Η Τράπεζα της Ελλάδος δεν λύνει ατομικές διαφορές. Εποπτεύει και επιβάλλει κυρώσεις, αλλά για τη δική σας υπόθεση χρειάζεται ο Μεσολαβητής ή το δικαστήριο (63ΙΒ παρ. 2 και 63ΙΕ παρ. 2).

Τι κάνετε πρακτικά

• Αν έχει οριστεί πλειστηριασμός, μην περιμένετε τον νόμο. Οι νέες ρυθμίσεις δεν ισχύουν ακόμη, και η διμερής διαδικασία θα ισχύσει τρεις μήνες μετά τη δημοσίευση.
• Ελέγξτε τα στοιχεία επικοινωνίας σας στο Εθνικό Μητρώο Επικοινωνίας (Ε.Μ.Επ.), γιατί η αρχική ειδοποίηση της διμερούς διαδικασίας μπορεί να σας σταλεί μέσω της πλατφόρμας στα στοιχεία που έχετε δηλώσει εκεί (63Γ παρ. 1).
• Συγκεντρώστε συμβάσεις και αποδείξεις καταβολών. Θα τις χρειαστείτε για το όριο του τριπλάσιου και για το αίτημα ενημέρωσης των 45 ημερών. Δείτε και το άρθρο μας Βγαίνει το ποσό που σας ζητά η τράπεζα;
• Αν έχετε ενεργή ρύθμιση, τηρήστε την και κρατήστε αποδείξεις. Η προστασία του συνεπούς οφειλέτη προϋποθέτει τήρηση των όρων.
• Για φορολογικές οφειλές έως 31.12.2024, ελέγξτε από τώρα αν έχετε υποβάλει όλες τις δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος της πενταετίας. Για τις οφειλές σε ΕΦΚΑ η προϋπόθεση αυτή δεν τίθεται.
• Αν βρίσκεστε σε πτώχευση, ελέγξτε πότε θα επέλθει η απαλλαγή σας με τη νέα ρύθμιση. Αν με το ισχύον δίκαιο απαλλάσσεστε σύντομα, η μεταβατική διάταξη μπορεί να την καθυστερήσει.

Προθεσμίες

Οι προθεσμίες αυτές θα ισχύσουν μόνο όταν ο νόμος ψηφιστεί και δημοσιευτεί· για τη διμερή διαδικασία, τρεις μήνες μετά τη δημοσίευση. Για προθεσμίες που ήδη τρέχουν, όπως οι προθεσμίες ανακοπής κατά της εκτέλεσης, εφαρμόζεται το ισχύον δίκαιο, και η πράξη που σας επιδόθηκε πρέπει να ελεγχθεί αμέσως.

Το άρθρο αποτυπώνει την κατάσταση στις 1.11.2026, με βάση το σχέδιο νόμου όπως κατατέθηκε στη Βουλή. Ο νόμος δεν έχει ψηφιστεί. Θα ακολουθήσει νεότερο άρθρο μετά τη δημοσίευσή του στο ΦΕΚ.

Αν έχετε οφειλή σε servicer, ρύθμιση που δυσκολεύεστε να τηρήσετε ή προγραμματισμένο πλειστηριασμό, μπορούμε να εξετάσουμε μαζί πώς σας αφορούν οι νέες ρυθμίσεις και τι μπορεί να γίνει από τώρα. Επικοινωνία

Πηγές

1. Βουλή των Ελλήνων – Σχέδιο νόμου «Ενίσχυση εποπτείας των υπό διαχείριση απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις – Προστασία συνεπών οφειλετών – …» (κατάθεση 26.10.2026, συνεδριάσεις Επιτροπής)
2. Κείμενο του σχεδίου νόμου (PDF, Βουλή των Ελλήνων)
3. Αιτιολογική έκθεση και συνοδευτικές εκθέσεις (PDF, Βουλή των Ελλήνων)
4. Ν. 5072/2023 (ΦΕΚ Α΄ 198/04.12.2023)
5. Ν. 3259/2004, άρθρο 39
6. Ν. 4738/2020, άρθρο 192
7. Ν. 4738/2020, άρθρο 27
8. Ν. 5313/2026 (ΦΕΚ Α΄ 102/25.06.2026), άρθρο 15
9. ΚΠολΔ, άρθρο 724 παρ. 1, όπως παραπέμπει σε αυτό το άρθρο 23 του σχεδίου (νέο άρθρο 63Ε παρ. 4 ν. 5072/2023)· κείμενο στην πηγή 2
10. Logistis.gr: η Επιτροπή Οικονομικών και ο προγραμματισμός β΄ ανάγνωσης και Ολομέλειας
11. Το Βήμα, 31.10.2026: τι αλλάζει για servicers και δανειολήπτες
12. ΣΚΑΪ, 30.10.2026: η ανακοίνωση της απόσυρσης του άρθρου 23
13. Συντονιστική Επιτροπή της Ολομέλειας των Προέδρων των Δικηγορικών Συλλόγων Ελλάδος, ανακοίνωση 29.10.2026
14. ΤΑ ΝΕΑ, 31.10.2026: αίτημα των Δικηγορικών Συλλόγων για τον εξωδικαστικό

Διαβάστε επίσης

• 120 δόσεις για παλιά χρέη σε Εφορία και ΕΦΚΑ;
• Υποχρεούται ο servicer να σας κάνει πρόταση ρύθμισης πριν από τον πλειστηριασμό;
• Βγαίνει το ποσό που σας ζητά η τράπεζα;
• Ν. 5313/2026: τι αλλάζει για την κύρια κατοικία στον εξωδικαστικό
• Τι σταματά μόλις υποβάλω αίτηση στον εξωδικαστικό;